Co je RPSN?

Krom toho, že Roční Procentní Sazba Nákladů?

Chvíli jsem se RPSN zabýval, protože jsem prostě musel.
Podle mě je v tomto případě nešťastné a zavádějící používání toho slova/znaku procento.
Další neštěstí je, že lidé zaměňují RPSN a úrok. RPSN NENÍ úrok!
Jinak je to, pro ekonomy, skutečně údaj, udávající výhodnost půjčky.
Pro běžné lidi už to tak velký význam nemá. I když má.
Já bych chtěl uvést jiný příklad:
Půjčím si 10000 na rok a budu se rozhodovat mezi třemi variantami.
1. budu splácet po měsíci 1000 Kč
2. budu splácet ve dvou splátkách přibližně po půl roce 6000
3. na konci roku splatím 12000

Ve všech případech jsem si půjčil 10000 na rok a vrátím 12000. Tedy úrok bude ve všech případech STEJNÝ.
Co se bude lišit je právě RPSN.
Zatímco v prvním případě bude RPSN někde kolem 40, ve druhém asi 28, tak ve třetím se RPSN bude právě rovnat úroku, tedy 20.

Tedy pro mě, jako neekonoma je sice RPSN jakési číslo. Otázka, co je pro mě výhodnější, zaplatit to celé naráz (jak vyplývá z RPSN), nebo postupně?

Druhá věc je, jak je to výhodné pro půjčovatele. Raději vcelku nebo po kouskách?

Nevím, nejsem ekonom, ale ještě jednou upozorňuji RPSN není úrok.

Co vy nato?

Určitě tu bude nějaký ekonom, co mi to osvětlí... :)

Zapomněl jsi zmínit to nejdůležitější, proč se k úrokům zavedlo i RPSN a to jsou POPLATKY. Tam je zakopaný pes. “Chytře” nastavené a zatajené poplatky mohou z hezky úročené půjčky udělat noční můru. Někdy chce věřitel zaplatit větší poplatek na začátku (za uzavření úvěrové smlouvy). Samozřejmě je to uděláno tak, aby se v tom drtivá většina lidí nedokázala orientovat a zhoršilo to porovnávání produktů – proto bylo zavedeno RPSN. Jen si vezmi, že většina národa ani neumí spočítat procenta, co se učí na základní škole.

Splatit půjčku rychle nebo pomalu? Tady rozhoduje vice věcí:

- Jaký mám příjem a kolik si můžu dovolit měsíčně splácet. Je riskantní žít nadoraz, splácet hodně a živořit. Na druhé straně splácet televizor za 1000 tisíc 5 let je taky blbost.

- Dobře si spočítat, co se mi vyplatí a kolik jsem ochoten přeplatit, jak asi na tom budu finančně po dobu splácení. Vzít v úvahu inflaci. To už není jednoduchý výpočet. Předčasné splacení je často sankcionováno a zpoplatněno. Věřitel totiž přijde o úroky a poplatky. Je třeba se rozhodnout na začátku.

- Zamyslet se, kdo je věřitel. Exekutor nebude mít slitování, s bankou se dá domluvit, rodiče určitě počkají.

Tak to není. RPSN, co je nahoře je včetně těch poplatků.
A RPSN není úrok ani navýšení....

Tvoji výtku jsem nepochopil. RPSN je roční procentní sazba nákladů a udává se v procentech. Te to tedy "skutečný" úrok, který musí dlužník zaplatit. RPSN se skládá z úroků (to se u půjčky udává) a poplatků. Zohledňuje i průběh splácení (bude se tedy lišit, když splatíš celý dluh najednou na konci, nebo splácíš postupně).

Jinak k tvému příkladu, pro dlužníka je samozřejmě nejvýhodněji to splatit až na konci (mezi tím s těmi penězi mohu disponovat a něco vydělat, celou dobu působí inflace).

Poněkud si protiřečíš: "Pro běžné lidi už to tak velký význam nemá. I když má." Samozřejmě, že RPSN význam má. A velký!

Není to pravda. Pokud dostaneš 1.1. půjčku 10000 s 12-ti měsíčníma splátkama po 1000 Kč. tak splatíš 12000, což je navýšení 20%, ale RPSN v takovémto případě (první splátka je 1.2.) je 38.13%. A skutečně zaplatíš 12000 a ne 13813.

tenhle článek by nepomohl?
http://www.penize.cz/18017-rpsn-urokova-sazba-a-koeficient-navyseni-aneb-jak-vybrat-nejvyhodnejsi-uver

To už jsem taky četl.
Zpočátku, čím víc jsem toho o RPSN přečetl, tím větší jsem v tom měl guláš. Pomalu se to usazuje a začíná to být jasnější.
Prostě RPSN je <b>ukazatel</b> s poměrně jasnou vypovídací hodnotou. Akorát si to člověk musí srovnat v hlavě. Jako třeba v tom mém příkladě nahoře. Když to splácím na 12x, tak po prvním měsíci už mám půjčeno jenom 9000 (tedy jako, když si představím, že ty dvě poslední splátky jsou prostě navíc). Zatímco, když to splatím všechno na konci, tak mám těch 10000 celý rok. Tedy splatit vše na konci je pro mě výhodnější a má to i menší RPSN.

Druhá věc je, že sice mám půjčku s menším RPSN, ale doma stejně tu tisícovku odkládám, abych našetřil na splacení celé částky na konci roku. Tak mám sice půjčku s výhodnějším RPSN, ale "vnitřně" se stejně chovám, jako bych měl RPSN 38... Takže takhle jsem myslel to, že "Pro běžné lidi už to tak velký význam nemá. I když má. " ... pro zbi (doufám, že jsem tě moc nepopudil :) )

Takže dostanu půjčku s RPSN 20, ale chovám se, jako bych měl půjčku s RPSN 40. Takže pro mě jako pro laika, to RPSN nemusí být úplně směrodatné. Tím, samozřejmě, netvrdím, že je k ničemu.

Fakt by mě zajímalo, kolik lidí, co si půjčuje ví, co to RPSN obnáší. 1%?
..a ještě do RPSN se samozřejmě musí započítat všechny poplatky, pojištění a td. To si, ale člověk může napočítat i u úroku a navýšení. A pořád mu budou vycházet tři různá čísla (pokud nemá splátky po roce, to mu pak budou vycházet dvě čísla (pokud nemá tu splátku jenom jednu, to mu pak vyjde jedno číslo)) ;-)

Tak já myslím, že už tomu RPSN trochu rozumím. Díky za debatu.

Pro ty, které to zajímá, ještě upozornění. Pokud někde vidíte výpočet RPSN a chcete porovnávat s konkurencí, je dobré vědět krom těch základních údajů jako částky a počty splátek, taky od kdy se RPSN počítá. Příklad:

Půjčím si dneska 10000 a splatím ho na 12x po 1000 Kč, smlouvu a peníze jsem podepsal/dosta dnes (16. 2.) a první splátka bude 15.3. V takovém případě vychází RPSN na 41.95%.
Pokud kalkulátor RPSN bude počítat půjčovné od 1. 2. (tedy ne od 16.2.) se stejnými ostatními parametry, tak RPSN vyjde 38.27%.

Mohlo by to být zavádějící u porovnávání výhodnosti úvěru.

Dobrá, ukecal jsi mě! Nic si nepůjčím. :-))

:) to je tak nejrozumnější informace, co se dá z RPSN získat. :D

..já jsem prostě magor, takže ještě:
... z toho taky vyplývá, že pokud se RPSN počítá k současnosti (což by prý mělo), tak se vám ukáže jiné RPSN dnes a jiné zítra. Nejlépe by pak mělo vycházet na začátku, nejhůř na konci měsíce.
Pak se v tom někdo vyznejte... :)